Με κεντρικό άξονα τον διαχωρισμό των δανειοληπτών σε συνεργάσιμους και μη, και λύσεις «α λα καρτ» σε τρία στάδια παρουσιάζεται σήμερα ο πλήρης Κώδικας Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος για τις ρυθμίσεις χρεών ιδιωτών και επιχειρήσεων.

Στο πρώτο στάδιο, εάν δηλαδή οι δυσκολίες αποπληρωμής κρίνονται βάσιμα προσωρινές, προβλέπονται ρυθμίσεις διάρκειας μικρότερης των πέντε ετών, με λύσεις όπως: η καταβολή μόνο τόκων, η μείωση ποσού τοκοχρεολυτικών δόσεων, η παροχή περιόδου χάριτος με προκαθορισμένη περίοδο αναστολής πληρωμών, η δυνατότητα μεταφοράς, χρονικά, μίας δόσης, η τακτοποίηση ληξιπρόθεσμου υπολοίπου με ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων και η κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών με αναπροσαρμογή του υπολοίπου.

Στις μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις με διάρκεια μεγαλύτερη των πέντε ετών περιλαμβάνονται λύσεις όπως: «κούρεμα», μόνιμη μείωση του επιτοκίου, αλλαγή του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό ή αντίστροφα, παράταση διάρκειας του δανείου, πρόσθετες εξασφαλίσεις, διαχωρισμός του δανείου σε ενυπόθηκο σύμφωνα με τη δυνατότητα αποπληρωμής και μεταγενέστερη τακτοποίηση του υπολοίπου. Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζουν οι προτάσεις με ειδική εφαρμογή στα επιχειρηματικά δάνεια. Πέραν των ανωτέρω προβλέπονται συμφωνίες ανταλλαγής χρέους με μετοχικό κεφάλαιο, λύση με εφαρμογή σε επιχειρηματικές αναδιαρθρώσεις, όπου μέρος του χρέους μετατρέπεται σε μετοχικό κεφάλαιο και η τράπεζα καθίσταται μέτοχος.

Εάν η επιχείρηση θεωρείται βιώσιμη, υπό προϋποθέσεις, αλλά η υφιστάμενη διοίκηση δεν συνεργάζεται, προβλέπεται αλλαγή της διοίκησης, ως μέρος όμως, μιας γενικότερης λύσης. Στην αξιολόγηση των επιχειρηματικών δανείων συνεκτιμώνται, το υποβαλλόμενο επιχειρηματικό σχέδιο αναδιάρθρωσης, η ιδία συμμετοχή βασικών μετόχων, οι κλαδικές προοπτικές ανάπτυξης και οι εκτιμώμενες μελλοντικές ταμειακές ροές. Στις ακραίες περιπτώσεις για στεγαστικά δάνεια που περνούν σε οριστική διευθέτηση, προβλέπονται: εθελοντική παράδοση του ακινήτου στην τράπεζα, μεταβίβαση της κυριότητάς του στην τράπεζα και υπογραφή χρηματοδοτικής μίσθωσης επιτρέποντας στο δανειολήπτη δυνατότητα χρήσης του ακινήτου κατ' ελάχιστον για πέντε έτη, πώληση και ενοικίαση του ακινήτου στην τράπεζα ή σε τρίτο, με τον δανειολήπτη να μπορεί να διαμένει έναντι ενοικίου κατ' ελάχιστον για τρία χρόνια, μεταβίβαση του ακινήτου σε άλλη τράπεζα ή χρηματοδοτικό σχήμα, ανταλλαγή στεγαστικού δανείου με άλλο μικρότερης αξίας, διαχείριση σε εκκαθάριση.

Δείτε αναλυτικά τον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ: Κόκκινα δάνεια.docx